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文|对外经济贸易大学党委常委、副校长吴卫星；李玮，对外经济贸易大学金融学院博士
国务院总理李克强5日主持召开国务院常务会议，部署进一步救助中小微企业和个体工商户，强调确保市场主体稳定就业。从会议部署来看，政府希望从财税政策、金融支持、市场环境三个方面帮助中小企业和个体工商户。财税政策是最直接的帮助，可以帮助中小企业和个体工商户解决最迫切的问题；市场环境建设将为中小企业和个体工商户的长期稳定发展奠定基础；有针对性和可持续的金融支持对中小企业和个体工商户的健康经营也至关重要。
中小企业和个体工商户是中国经济发展的“毛细血管”，提供了85%以上的城镇就业岗位。它们的健康发展是关系到市场平稳运行和经济有序复苏的重中之重。中小企业和个体工商户最重要的特点是能够敏锐地把握市场需求，应对市场变化；商业形式多样，充满创新活力。但也正是如此，面对世纪疫情的冲击，规模小、积累浅的中小微企业和个体工商户在抵御风险和应对不确定性方面有着天然的不足，尤其是面对负面影响时，融资约束会使其经营难以为继，这也成为全国保险市场对稳定就业的核心担忧。根据统计局数据，中国城镇调查失业率从2021年底的5.1%上升到2022年3月的5.8%。此时，对中小企业进行纾困，既有经济价值，又有民生意义，其必要性更加凸显。
政府:提供充足的流动性并降低其融资成本是金融支持的关键。
从政府和监管机构的角度看，提供充足的流动性，引导市场资金流向中小企业和个体工商户，降低其融资成本是金融支持的关键。
首先，合理运用定向降准和结构性货币政策，为涉农、小微和民营企业提供更有针对性的信贷支持，增加特定领域的再贷款和再贴现额度，降低再贷款利率和贴现成本。如人民银行制定了支农小额再贷款和再贴现政策，释放了更高比例的信贷资金支持农业、中小微企业；
二是加强信贷政策引导，根据实体经济发展特点实施商业银行弹性绩效评价标准，在合理范围内降低银行信贷在服务中小企业方面的拨备覆盖率，调整特定行业和地区的坏账容忍度，实施更具针对性和精细化的绩效评价方法；
第三，充分发挥地方政府的作用，鼓励地方政府在救助当地中小微企业和个体工商户方面精准发力。他们不仅可以提供专项资金、减免各种费用为小微企业提供实时帮扶，还可以利用地方政府加强中小微企业和个体工商户的信息基础设施建设，为当地中小微企业和个体工商户搭建统一的信息交流平台，让金融机构和其他投资者更加便捷地了解当地企业的经营、融资、信用等信息。
金融机构:创新金融产品和服务，设计灵活的信贷支持措施。
虽然财税政策很重要，但是以银行为代表的金融机构在帮助中小企业方面也是极其重要的。政府和监管机构要在政策上给予金融机构足够的支持，引导其为中小企业和个体工商户提供资金支持，降低其经营成本。另一方面，金融机构应通过创新金融产品和服务，设计灵活的信贷支持措施，积极为中小企业和个体工商户提供从规模到结构的全方位支持，这不仅支持中小企业和个体工商户，从长远来看也有利于金融体系的健康。
首先，要充分利用科技创新扩大普惠金融的贷款规模，利用人民银行在支农、支持小企业等领域的政策倾斜，提高我们在普惠金融方面的服务能力。在这个过程中，金融机构也要继续实现适度盈利，合理设定贷款利率，实现普惠性和商业可持续性的统一。
其次，从信贷存量来看，商业银行要提高风险识别和分析能力，准确判断企业财务信息，为出现区域性、周期性、临时性还款问题的中小企业提供授信服务，通过优化重组贷款、降低逾期费用等方式帮助流动性困难的中小企业。如果企业出现短期流动性问题，难以支付贷款，但仍有能力继续经营和提供就业，可以为其提供续贷，帮助其恢复有序经营，实现可持续发展。
三是从信贷增量来看，一方面要勇于创新金融服务，兼顾疫情多点爆发、居民封锁管控等实际情况，在开户、贷前审核、贷款审批等环节采取线上线下相结合的方式开辟绿色通道，缩短贷款时间，降低贷款成本；另一方面，要及时创新金融产品，针对季节性、周期性、地方特色行业和产业设立有针对性的信贷产品，在还款周期、还款方式等方面提供与生产经营时间相一致的还款路径，努力增加金融服务的广度，提高贷款申请中“首贷客户”的比例。此外，考虑中小企业实际经营状况，提高信用贷款比重，积极推进存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资，丰富企业融资方式。
第四，完善信息获取渠道，利用政企银一体化的信息服务平台，主动寻找有有效贷款需求的中小企业和个体商户，主动跟进融资需求，积极授信等。此外，要充分利用各方金融机构的合作，实现共同努力，共同维护中小微企业和个体工商户的实际利益，如增加国家融资担保基金和政府融资担保机构的业务覆盖面，实现“全责制”，提高对弱势企业的信用援助，提高保险公司对小微企业的融资担保支持力度等。
技术平台:利用自身技术、获客、资金优势，支持小微企业运营。
除了政府和金融机构，科技平台企业有望在帮助中小企业和个体工商户脱困方面发挥不可替代的作用。技术平台可以利用自身在技术、获客、资金方面的优势，支持小微企业的可持续经营。首先，持有网络小贷牌照的平台可以利用资金优势和信息优势，提高精准获客能力，第一时间为有合理资金需求的小微企业提供及时便捷的信贷支持。第二，有支付能力的平台企业也可以在小微企业的支付、交易、还款过程中提供技术帮助。此外，技术平台可以利用沉淀的用户信息，帮助搭建政府、金融机构和企业的一体化信息平台，利用小微企业和个体工商户的业务交易信息，提供对企业经营状况更合理的描述，方便中小企业获得融资。
中小企业和个体工商户的健康管理关系到国民经济高质量发展战略的实现，也是社会稳定运行的重要环节。因此，面对疫情常态化的社会现实，如何救济中小企业，应努力使政府、金融机构、科技平台企业形成合力，利用各方优势，确保中小企业和个体工商户稳健经营，从而帮助经济有序复苏，保障社会稳定运行。
编辑陈力校对刘保清。
