七天的国庆假期就要到了，周晓计划带着家人去自驾游。他刚刚收到一条广告短信，显示19.9元的价格可以承保国庆七天假期的行车意外，保额10万元。价格不贵，所以周晓顺手付了一本。
车险改革给财产保险公司的经营带来了巨大的影响。今年上半年，行业车险保费收入3744亿元，同比下降8%，财险“第三家”综合成本率全部上升。面对不确定性的挑战，保险公司只有寻求新的利润增长点，才能在激烈的市场竞争中找到出路，驾驶意外险就是其中之一。
200~300元的保费可以保证车的每个座位20万元。近年来，价格非常亲民的驾驶意外险正在成为财险公司的“新宠”。头部保险公司数据显示，在稳步增长的意外险市场中，驾驶意外险占40%。
“驾驶意外险通常在销售车险的同时为消费者提供保险选项，以更好地满足客户的保险保障需求。"一位财险公司人士告诉全国商报记者，该险种在2012年上市后，逐渐受到保险消费者的欢迎，也为保险公司带来了更多的保费收入，提升了车险的经营业绩。
在业内人士看来，驾驶意外险的保障范围是独立的，大部分医疗设置了免赔额等限制，降低了赔付率，但对消费者来说是不够的。此外，由于随车意外险不需要被保险人确认，也引发了对道德风险的担忧。驾驶意外险市场有多大空？有可能成为未来消费者的“标配”吗？《民族商报》记者对此进行了深入调查。
“新宠”的诞生:
已经在千亿市场占据了一席之地。
自去年车改以来，“降价、增保、提质”成为车险市场的主旋律。银监会数据显示，截至今年7月末，车辆平均缴费2774元，比改革前下降21%，车险综合赔付率由改革前的56.9%提高到73.3%。
“车险费改后，车险市场竞争更加激烈。保险公司正在不断加强产品创新，更准确地定价，控制成本和改善客户服务。”惠财险利润中心商品运营经理陈告诉全国商报记者，随着车险产品的日益固化，不少财险公司在车险销售过程中，选择搭配驾驶意外险和增值服务，以探索提升车险利润和用户体验的新途径。
驾驶意外险又称驾乘人员意外险，为驾乘人员提供意外伤害、医疗费用等保障，是意外险的一个子类别。某财险公司人士表示，驾驶意外险的推出是从2012年左右开始的。随后几年逐渐成为有车险业务的财险公司的“标配”，进入保费快速增长阶段。
银监会数据显示，近年来，我国人身意外险保费收入逐年增长，到2018年达到千亿水平。2020年，我国人身意外险保费收入1174.11亿元，较2019年减少0.89亿元，同比下降0.08%。
《每日经济新闻》记者获得的头部险企数据显示，驾乘意外险在稳步增长的意外险市场中占比已高达四成，且仍具有较大发展潜力。国家商报记者获得的头部保险公司数据显示，在稳步增长的意外险市场中，驾驶意外险占比已经达到40%，仍有较大发展潜力。
值得一提的是，在2020年9月19日实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》中，明确提出支持行业制定驾乘人员意外险示范条款，丰富商业车险产品。
在《中保协示范条款》中，驾乘人员意外伤害保险的保险责任规定为“被保险人驾驶或者乘坐保险单载明车牌号的机动车，因遭受自然灾害或者意外事故造成死亡、伤残或者医疗费用支出的，保险人按照约定给付保险金”。
采访中，多位业内人士表示，驾驶意外险是对车上人员责任险的有力补充，保障内容符合车主需求，保额高，费率较低，车主接受度高。
PICC上海分公司相关负责人告诉全国商报记者:
车险综合改革后，车险产品的形式越来越固定。除了刚需车险，很多人会关注更多的保障，保险公司也会更加关注汽车后市场的发展。特别是有车险业务的财产保险公司，通常会涉足驾驶意外险。一般他们会结合不同的条款，把自己的产品设计成不同的保额、不同的投保方式、不同的被保险人属性。
价格优势明显
只有商用车十分之一的座椅保险。
从供给端看，随着新型商用车的丰富发展，行业近年来加大了驾驶意外险的推广力度；从需求端来看，除了刚需车险，车主的自我保护意识也在不断提高。在供需两旺的背景下，驾车意外险的火爆也离不开意外险产品本身的高杠杆。
与商业车险中的座位险相比，行车意外险的价格优势明显。座位保险，也称机上人员责任保险，属于责任保险的范畴。是一种按座位投保的保险，专门保障车上乘客和司机的意外。但由于座位险性价比低，对消费者的吸引力有限。
以某地5辆车的保险为例。如果投保全车座椅保险(驾驶员*1+乘客*4)，10万元保额对应的基准保费高达1500元，保险涵盖10万元意外伤害(每辆车)和10万元意外医疗保险(每辆车)。
同样5辆车都投保了某保险公司的驾驶意外险。保额为意外伤害10万元(每辆车)，意外医疗1万元(每辆车)，对应保费150元。
简单对比就能看出，即使是多年未出险的优质客户，购买打折后的商业汽车座椅保险，价格也比驾驶意外险高出数倍。《民族商报》记者注意到，由于驾驶意外险的价格更加亲民，市场上比较驾驶意外险和座椅险的情况比较普遍。
驾驶意外险和座椅险哪个好哪个差？
据陈玉红分析，驾驶意外险的优势在于:一是保障更加灵活:驾驶意外险可以跟车或跟人，而车险的座位险只能跟车；
二、保费定价统一，保费更低:驾驶意外险赔付与事故责任方、事故责任比例无关。保险事故发生时，被保险人可以根据保险责任获得赔偿，保费定价统一，所以保费较低。座椅险的保费与事故情况和车辆情况有关。在其看来，驾驶意外险可以作为座位险的补充。
同时，陈逐一列举了驾驶意外险的不足之处，包括“各责任的保额是独立的，大部分医疗设置了免赔额，部分产品将费用报销限制在社保范围内；另外，驾驶意外险一般不覆盖营运车辆，如网约车、出租车等。”
能赚钱的保险
赔付率为30%，综合成本率低于60%
车险改革后，财险面临巨大的经营压力，甚至“第三家族”的车险业务也面临诸多不确定性。2021年上半年，PICC P&C保险、平安P&C保险、太保P&C保险综合成本率分别为96.7%、97.4%、99.0%，较去年同期上升1~3个百分点。更多的中小保险公司在激烈的市场竞争中几乎无法盈利。
国商报记者从业内了解到，通过搭售驾驶意外险，保险公司为保险公司带来了更多的保费收入，也提升了车险的经营业绩。
银监会数据显示，2020年，我国人身意外险保费收入1174亿元，赔付支出316亿元，赔付率26.9%。根据一些头部保险公司的数据，驾驶意外险赔付率为30%，略高于意外险整体赔付水平，综合成本率低于60%，远优于车险业务的利润空。
一位财险公司人士告诉《每日经济新闻》记者：“由于座位险保额更低，因此用满座位险的保额可能性会越大。单纯比赔付率，驾乘意外险会低一些。”一位财险公司人士告诉全国商报记者:“因为座位险的保障范围较低，所以使用全座险的可能性较大。相比赔付率，驾驶意外险会低一些。”
2021年上半年车险保费收入3744亿元，约占50%的市场份额。仍然是财险市场最大的险种。作为车险最好的“伙伴”之一，可以做大规模的、盈利的行车意外险。会成为未来车主的“标配”吗？
对此，有业内人士在采访中承认，驾驶意外险只要被认定为意外，就属于驾驶意外险的范畴，无论责任大小。虽然商业汽车座椅保险的市场接受度不高，但责任险和意外险由于产品属性不同，很难进行比较。
一位法律专家告诉《民族商报》:“如果投保了驾乘人员意外险的司机在驾驶车辆时发生意外，司机需要承担乘客的赔偿责任，乘客由保险公司进行赔偿。也就是说，乘客获得两项赔偿，而为司机和乘客缴纳意外伤害保险费的司机，不能通过自己购买的保险转嫁自己的赔偿责任。”
因此，上述法律界人士认为，对于机动车驾驶人来说，分散事故造成对其他乘客的经济赔偿责任，是典型的责任险而非意外险。
未注册产品的隐患
保险公司投资后核查，防范保险欺诈风险。
2019年，有一份保险行业的调查信息，称某被保险人在多家保险公司投保了大额意外险，保额近亿元，一度引起业内高度关注。
保险公司紧张的主要原因是害怕保险欺诈。由于寿险和意外险都是以死亡为赔付对象，因此在这类骗保案件中，往往会被不法分子盯上。尤其是保额高、保费低的短期意外险，成为“骗保”的一大工具。
“如果是人投保的驾驶意外险，需要被保险人确认，保险单需要列明被保险人。但如果是自驾投保，驾驶意外险一般不指定被保险人，只需要被保险人确认。”一位行业观察人士在接受采访时，向《国家商报》记者提出了驾驶意外险产品设计的隐忧。
据了解，驾驶意外险一般分为两类:按人投保和按车投保。无论被保险人在哪个车，前者只要发生保险事故就可以赔付；后者，不管是谁，只要投保车辆发生保险事故，都可以赔付。
在上述行业观察人士看来，寿险是以人的生命健康为保险标的的保险，而驾车意外险则与一般寿险的做法相反。根据《保险法》第三十四条的规定，未经被保险人同意和认可保险金额，以死亡为给付保险金条件的合同无效。
对此，某财险公司人士表示，一般来说，保险公司在产品设计之初，就在产品定价等方面将可能存在的风险考虑在内。在其看来，虽然以车投保的驾驶意外险是登记在册的，但该产品保障的是驾驶和骑行过程中的责任，这一期间相对容易界定，事后需要转出理赔时的行为也更容易认定。“另一方面，在人们投保的相关产品的理赔中发现虚假案件相对更为普遍。”他说。
从理赔流程来看，如果是汽车投保，投保时需要填写车辆信息。理赔需要确认出险车辆是否与保单上的车辆信息一致。如果是离开车辆时发生的意外，比如人生意外，不在保险责任范围内。
保险公司如何防范保险欺诈风险？上海某保险公司人士在接受采访时告诉记者，经营意外险的保险公司每半年都会在上海银行间保险同业公会平台上传相关保单信息。如果平台发现客户在多家公司投保了保额较高的同类产品，会将相关信息反馈给保险公司。
据了解，相关保险公司聘请专业调查公司进行调查。如果有明显证据证明恶意投保，几家保险公司会一起行动，采取报案等措施控制风险。
“灵活”成为最大优势。
对于车险客户的二次开发创新空。
“驾驶意外险在不同的场景下有不同的销售方式。比如车主加油或者进行汽车相关支付时，会跳出来或者切入产品。”上述PICC上海分公司相关负责人告诉记者，目前相关产品的策略是偏向私家车主，针对固有客户进行二次开发。
该人士指出，在保险期限较短或保险金额较低的情况下，驾驶意外险的形式可以更加灵活。他举例说，比如保险公司与网约车平台合作，将意外险从A地开到b地，由于保险期限极短，与收取保费的订单绑定在一起，消费者的赔付感很小。再比如保险公司和ETC的合作，保障驾驶事故从进入高速公路到退出。
在其看来，根据不同的保险期限和保险金额设置，驾驶意外险的价格可以低至几分钱甚至几毛钱。虽然寿险公司和财险公司都可以经营意外险，但财险公司经营驾驶意外险由于与车险场景关联度高，优势更大。
据了解，初期，驾驶意外险主要采取意外身故责任、意外医疗责任和住院津贴责任的形式。现在这个保险除了这些基本保障之外，还会结合更多的保险责任。
某平台一款热销的“自驾险”意外险显示，其保险责任除了意外身故、医疗等基本保险责任外，还包括紧急拖车服务、路边快修服务、紧急换胎服务、修车期间酒店住宿服务、修车期间连续出行服务。
对于驾驶意外险的发展方向，上述PICC上海分公司人士告诉全国商报记者，除了车辆驾驶员本身，还会重点关注车辆背后的家庭成员。以家庭账单的形式，不断丰富责任供给，如健康增值服务、代步车责任、车载物品丢失等。
“由于驾驶意外险空的创新性比较大，决定了这个产品空未来的发展空间也会比较大。”采访中，一位保险业内人士认为，驾驶意外险未来会保持高速发展。
记者手记:财险公司为何钟情健康险？
今年上半年，财险业务实现原保险保费收入6029亿元，同比下降2.9%。财险保费增速放缓的主要原因无疑是车险业务。由于车险综合改革的持续影响，曾经“一险独大”的车险业务如今已经成为行业的“拖累”。
近年来，财产保险公司将目光转向非车险业务，优化车险业务结构，积极应对外部环境影响。其中，财产公司健康险增速跑赢寿险公司，尤其值得关注。今年上半年，财产保险公司意外险保费收入312亿元，同比增长22.83%；寿险公司意外险保费收入321亿元，同比下降7.23%。公司健康险保费收入1002亿元，同比增长32.54%；寿险公司健康险保费收入4134亿元，同比增长3.27%。
其实意外险和健康险都属于人身险业务，财险公司只能经营短期健康险。在车险综合改革的大背景下，财险公司对健康险更加重视，投入也更多。此外，简毅保险因其明显的场景特征和高杠杆，市场接受度也更高。
财险公司上一个“团宠”是百万元的医疗险。但由于财险公司产品定价经验不足、同质化竞争激烈、风险管理能力薄弱等因素，不少公司陷入经营亏损局面。意外险和健康险是两种保险，面临的风险不同。未来如何发展，值得关注。
记者:涂
编辑:廖丹
视觉:刘青燕
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