央行:所有贷款产品都要明示年化利率。
贷款机构将无法以只介绍日利率而不提年化利率的口号进行营销。
“日利率0.2%，借1万元的日利率只有2元。”以后贷款机构就不能再用这种只介绍日利率，不提年化利率的广告语来营销了。
3月31日，央行宣布，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示年化贷款利率。
贷款机构在营销时应明确显示年化利率。
公告要求，各从事贷款业务的机构，通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明。他们也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不应该比年化利率更明显。
央行表示，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。
贷款年化利率可以按复利计算，也可以按单利计算。
公告要求，年化贷款利率应以向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，以每期后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
根据公告，贷款年化利率可以按复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率法。如果采用单利计算方法，应说明是单利。
央行鼓励民间借贷也参考了这个公告。
用内部收益率法计算年化利率是公允的。
在今天的公告中，央行还以附件的形式演示了一个用内部收益率法计算贷款年化利率的例子。
央行称，计算贷款年化利率的公允方式是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。附件中给出了三种常见贷款产品的具体示例。
第一类是到期一次还本付息的产品。借款人应在贷款到期日一次性偿还贷款本金并支付利息。比如一款贷款产品，期限2年，本金10万。2年后，借款人一次性偿还本息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%。
第二类是分期产品。在还款期间，借款人需要每期偿还一定金额的本金，并支付该期实际占用本金产生的利息。如等额本息或分期平均还本的商业性个人住房贷款。比如一个人的住房贷款，期限20年，按月还款，有240期，本金100万，等额本息还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上贷款按单利计算的年化利率在5%左右。IRR法计算的年化利率约为5.12%。
第三类是收费产品。借款人需要在当期贷款期限内一次性支付与贷款直接相关的手续费等费用，并在还款期限内分期偿还一定金额的本金和费用。比如某消费金融公司贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12 = 8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000×0.5% = 500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以内部收益率法计算的综合年化利率约为13.58%。
切题
借款和小额贷款已显示年化利率。
据了解，银行的各类贷款一般都显示年化利率，而近年来新兴的互联网借贷机构在营销时喜欢突出日利率。日利率万分之二到万分之五会让客户直观的感觉到利息负担很低。实际上，年利率远高于银行消费贷款。但是很少有人会自己换算年化利率，货比三家，所以“稀里糊涂”的借钱。
昨天，北京青年报记者发现，微信支付中的支付宝借款和微众银行微贷均已显示年利率、日利率以及两者的换算公式。可见，借款和小额贷款都是采用单利法计算的年利率。
王小姐的借款显示“年利率9.125%，日利率2.5 ‰(年利率=日利率×365)”；她的小额信用贷款显示“年利率10.95%，日利率0.03%(年利率=日利率× 365)”。记者程维)
给出了央行三种常见贷款产品的具体例子。
第一类:到期一次还本付息的产品。借款人应在贷款到期日一次性偿还贷款本金并支付利息。
第二类:分期产品。在还款期间，借款人需要每期偿还一定金额的本金，并支付该期实际占用本金产生的利息。
第三类:收费产品。借款人需要在当期贷款期限内一次性支付与贷款直接相关的手续费等费用，并在还款期限内分期偿还一定金额的本金和费用。
